これだけは知っておきたい 住宅ローン その３ 住宅ローンの連帯債務とは

 

【これだけは知っておきたい 住宅ローン　その２ 返済負担率とは】

  住宅ローンの借入には、 当然ながら審査があり、基準があります。



そのひとつが、返済負担率です。

返済負担率とは

年収に対する返済割合です。

計算の仕方は次のようになります。


住宅ローンの年間の返済総額 ÷　年収（税込）×１００




返済負担率は、住宅ローンの審査の中で重要な基準になります。

返済負担率の基準は各金融機関によって違いはありますので、一概には言えませんが、２５％～３５％くらいになります。



具体的に計算してみます。

月々の支払いが１２万円とすると、年間の支払いは１２０万円になります。

税込年収が、５００万円であれば次の計算式になります。

１２０万円÷５００万円×１００＝２４％

返済負担率は２４％になります。



年間返済額を計算する時の金利は、借入予定の住宅ローンの金利になりますが、固定金利であればそのままでもよいでしょうが、変動金利の場合は違います。

変動金利は文字通り変動します。今は低金利ですが将来的には上がる可能性があります。



そこで、変動金利の場合は、今の金利だけでなく将来の金利上昇を見越して計算し直します。

その金利も金融機関によって違いますが、概ね４％になるようです。



４％の金利で再度返済負担率を計算してみます。

その結果によって金融機関は融資の判断の一つとします。

返済負担率を計算する時の年収は税込年収で計算します。



ただ、実際に計算をする時は、単純に税込年収で計算して判断するよりは、実際に使えるお金で計算する方が現実的です。

毎月返済できる金額から、いくらまで借入できるか計算してみます。



月々８万円まで支払い可能であれば、

８万円×１２ヶ月で年間の支払いは

９６万円になります。



返済負担率を、住宅ローンを借り入れる際のただの審査基準と考えずに、実際に借入をする際にいくらまで借入すればよいか、それぞれの家庭の事情に合わせて、自らの基準を設けてみましょう。



例え、税込年収が同じでも、家族構成や生活の仕方によって住宅ローンに回せるお金がいくらなのかは違ってきます。